ดอกเบี้ยคงที่ VS ลดต้นลดดอก คืออะไร รู้ก่อนขอสินเชื่อรถ

การเลือกสินเชื่อรถยนต์ไม่ใช่แค่การดูยอดผ่อนชำระต่อเดือน แต่ยังรวมถึงการทำความเข้าใจประเภทของอัตราดอกเบี้ย ซึ่งมีผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่ต้องจ่ายทั้งหมด การทราบความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจึงเป็นข้อมูลสำคัญ เพื่อให้เราสามารถ วางแผนและคํานวณสินเชื่อรถได้อย่างเหมาะสมกับสถานะทางการเงินของตนเองมากที่สุด  

 ดอกเบี้ยคงที่ คืออะไร

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกำหนดไว้ตายตัวตลอดอายุสัญญา โดยคำนวณจากเงินต้นเต็มจำนวนเพียงครั้งเดียว แล้วนำดอกเบี้ยทั้งหมดที่คำนวณได้มารวมกับเงินต้น ก่อนจะหารด้วยจำนวนงวดเพื่อหาค่างวดที่ต้องชำระเท่ากันทุกเดือน ทำให้ง่ายต่อการวางแผนการเงินเพราะยอดผ่อนจะไม่มีการเปลี่ยนแปลง และเป็นรูปแบบที่นิยมใช้กับสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์โดยเฉพาะ

 เหมาะกับใคร

อัตราดอกเบี้ยคงที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความแน่นอนในการชำระหนี้ในแต่ละเดือน หรือผู้ที่มีรายได้ประจำและต้องการวางแผนค่าใช้จ่ายระยะยาวอย่างชัดเจน การที่ยอดผ่อนชำระเท่ากันทุกงวดช่วยให้สามารถบริหารจัดการสภาพคล่องได้ง่าย ไม่ต้องกังวลกับความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ทำให้เราสามารถควบคุมวินัยทางการเงินได้ตลอดอายุสัญญาสินเชื่อ

 วิธีคิดคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระสำหรับอัตราดอกเบี้ยคงที่นั้นไม่ซับซ้อน โดยจะใช้สูตรการคำนวณดังนี้ เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนปี = ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด จากนั้นนำดอกเบี้ยทั้งหมดไปรวมกับเงินต้น แล้วหารด้วยจำนวนงวดทั้งหมด (เช่น 48 หรือ 60 เดือน) ก็จะได้เป็นค่างวดที่ต้องผ่อนชำระในแต่ละเดือน

 ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่จะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด หมายความว่าเมื่อเราชำระค่างวดเข้าไป เงินส่วนหนึ่งจะถูกนำไปหักเงินต้น ทำให้เงินต้นสำหรับคำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลง ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่จ่ายในงวดหลังๆ จะน้อยลงตามไปด้วย เป็นวิธีที่นิยมใช้กับสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อส่วนบุคคล

เหมาะกับใคร

อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกเหมาะสำหรับผู้ที่วางแผนจะชำระคืนเงินกู้มากกว่าค่างวดปกติ (โปะ) หรือต้องการปิดบัญชีก่อนกำหนด เพราะการจ่ายเงินเพิ่มในแต่ละงวดจะเข้าไปช่วยลดเงินต้นได้โดยตรง ทำให้สามารถประหยัดดอกเบี้ยโดยรวมที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาได้เป็นอย่างมาก จึงให้ความยืดหยุ่นแก่ผู้ที่มีสภาพคล่องทางการเงินสูง

 วิธีคิดคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับงวดนั้น ๆ จะคิดจากยอดเงินต้นที่ยังเหลืออยู่ โดยมีสูตรการคำนวณดังนี้ (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / จำนวนวันต่อปี = ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น ดังนั้น ยิ่งเงินต้นคงเหลือลดลงเร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะยิ่งลดน้อยลง

สรุปบทความ

ดอกเบี้ยคงที่ให้ความแน่นอนด้วยค่างวดที่เท่ากันทุกเดือน เหมาะกับการวางแผนค่าใช้จ่ายระยะยาว ส่วนดอกเบี้ยลดต้นลดดอกมีความยืดหยุ่นสูงกว่า และช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยได้มากหากสามารถชำระเกินค่างวดหรือปิดบัญชีก่อนกำหนด การเลือกระหว่างสองรูปแบบนี้จึงขึ้นอยู่กับแผนการเงินและเป้าหมายในการชำระคืน

สินเชื่อของเราเป็นสำคัญ